מהי תכנית "חיסכון לכל ילד" ואיפה ההורים נכנסים לתמונה?

תוכנית "חסכון לכל ילד" נועדה להבטיח כי כל ילדה וילד בישראל יתחילו את חייהם הבוגרים עם סכום כסף מסוים. על מה בדיוק מדובר, כמה כסף ניתן לחסוך, איפה ואיך – קראו כאן

רננה פז

בשנת 2017 ביטוח לאומי פתח מסלול המבטיח כי כל ילדה וילד בישראל יתחילו את חייהם עם סכום כסף מסוים. היום קל מאד לבצע פתיחת חשבון בבנק נוסף, אך פתיחת חשבון בנק אינה נדרשת לביצוע ההפקדות לתוכנית הזו. כאשר נולדת ילדה או ילד, במיוחד כאשר מדובר בילדים בכורים, על ההורים לקבל מספר החלטות חשובות אשר ישפיעו מאד על החסכון הכספי עבור הילד. ההחלטה הראשונה שעל ההורים לקבל היא – היכן כספים אלו יופקדו?

חסכון בבנק או קופת גמל?

ההחלטה הראשונה היא איך – האם הכספים יופקדו לחסכון בבנק או בקופת גמל. בואו ונעבור על האפשרויות השונות לבחירה הזו.

• חסכון בבנק – הפקדת הכספים בתוכנית חסכון בבנק היא החלטה חד פעמית – לא ניתן בהמשך להעביר את הכספים לקופת גמל או לבנק אחר. ישנם שלושה מסלולים חסכון בבנק: מסלול עם ריבית קבועה לא צמודה, מסלול עם ריבית משתנה (פריים) ומסלול עם ריבית קבועה צמודה. בנוסף, ניתן לבחור עבור כל אחד משלושת המסלולים באפשרות של הפקדה למשך כל התקופה או עם תחנות יציאה אחת לחמש שנים.
• קופת גמל – הפקדת הכספים היא לקופת גמל. לא ניתן להעביר את הכספים בהמשך לתוכנית בבנק אך ניתן להעביר ולהחליף בין קופות גמל שונות. כל קופת גמל מציעה שלושה מסלולים: מסלול בסיכון נמוך, בסיכון בינוני ובסיכון גבוה. הכספים מושקעים בשוק ההון בהתאם למדיניות חברת ההשקעות ורמת הסיכון שנקבעה. ככל שרמת הסיכון גבוה יותר – מרכיב המניות בתיק ההשקעות גבוה יותר.

במידה וההורים בוחרים בקופת גמל, אפשר לבדוק את ביצועי קופות הגמל השונות לאורך מספר שנים על מנת לקבל החלטה. במידה וההורים בוחרים בחסכון בבנק הם יכולים להשוות את הריביות שהבנקים השונים מציעים לקבלת ההחלטה.

האותיות הקטנות

מדי חודש, ביטוח לאומי יפקיד 51 ₪ לתוכנית החיסכון. ההורים יכולים להחליט להכפיל סכום זה מתוך קצבת הילדים שהם מקבלים – 51 ₪ מקצבת הילדים יכולים להתווסף לחסכון של 102 ₪ מידי חודש. 51 השקלים שביטוח לאומי מפקיד אינם לבחירת ההורים, 51 השקלים הנוספים הם בהתאם ליכולת הכלכלית של ההורים והחלטתם. אין אפשרות לחסוך יותר מ-102 ₪ בתוכנית זו, למשוך כספים מהתוכנית במידה וההורים מוצאים את עצמם בקשיים כלכליים או לפגוע בהפקדה של 51 השקלים המופקדים על ידי ביטוח לאומי, אפילו במידה ויש חוב לביטוח לאומי עצמו.

כאשר מדובר בילד ראשון, יש להורים זמן של חצי שנה לקבל החלטה היכן ואיך להשקיע את הכספים. את הבחירה הם יכולים לפרט באתר של ביטוח לאומי. במידה והם לא בחרו, ביטוח לאומי יפקיד את הכספים באופן אוטומטי בקופת גמל במסלול הסיכון הנמוך. כאשר מדובר בילדים נוספים – בחירת המחדל שתתבצע במידה וההורים לא קבעו אחרת תהיה בהתאם לבחירה שנעשתה עבור הילד הקודם.

נוסף על 51 ש"ח הראשונים, ביטוח לאומי משלם גם עבור דמי הניהול במסלול הנבחר, עד שהילד מגיע לבגרות. כשהילד מגיע לגיל 18, הוא רשאי למשוך את הכספים שהצטברו בחסכון או להשאיר אותם לשלוש שנים נוספות. במידה ובחר להשאיר את הכספים, ביטוח לאומי יוסיף לחסכון 500 ₪ נוספים.

לאחר גיל 21 דמי הניהול ישולמו על ידי הילד שגדל, במידה והחליט להשאיר את הכספים בחסכון ולא למשוך אותם.

מה כדאי לשקול לקראת ההחלטה היכן להשקיע?

התשואה בחסכון בבנק מושפעת מתנודות בריבית, רמת האינפלציה והמסלול הנבחר. בתקופות של ריבית גבוהה וללא אינפלציה מסלול בריבית פריים יהיה מניב יותר, אך במידה ותהיה אינפלציה במהלך תקופת החסכון – התשואה עלולה להיפגע. מסלול צמוד בריבית קבועה לא יושפע מאינפלציה בשוק אך עלול להיפגע במידה והריבית במשק תעלה. מסלול צמוד בריבית משתנה הוא מסלול בסיכון נמוך יחסית אך עם ריבית נמוכה יותר. בחירה במסלול עם תחנות יציאה כל חמש שנים יכולה להקטין את מידת הסיכון בכך שהיא מאפשרת שינוי של ההצמדה למדד והריבית אחת לחמש שנים בהתאם למצב השוק.

השקעה בקופות גמל גם היא אינה וודאית. ככל שרמת הסיכון עולה – כך תנודתיות התשואה גם היא גדלה, לצד האפשרות לקבל תשואה גבוהה יותר בזמנים בהם השוק עולה, כך קיימת גם האפשרות להפסיד כספים בתקופות בהן השוק אינו יציב או יורד. אפשר לעבור בין מסלולי השקעה שונים בקופות הגמל כך שבתחילת התקופה בוחרים במסלולים בעלי רמת סיכון ותשואה גבוהים וככל שמתקרב מועד משיכת הכספים – עוברים למסלולים בעלי סיכון נמוך שיושפעו פחות מתנודתיות שוק ההון.

תוכנית חיסכון לכל ילד נותנת לילדים שבגרו מרווח נשימה מסוים וסכום כסף ראשוני איתו יוכלו להתחיל את חייהם. טוב יעשו ההורים אם ישקלו ויקדישו מחשבה היכן ואיך להשקיע כספים אלו.