איך לבחור קרן פנסיה היא שאלה שמטרידה אנשים רבים, בין אם הם שכירים ובין אם הם עצמאים. במאמר זה ניתן שלושה טיפים חשובים לבחירת קרן פנסיה, שיאפשרו לכם לחיות ברווחה בגיל השלישי, לאחר שתפרשו מעבודכם. שנתחיל?
1. חסכון בדמי הניהול מגדיל את החיסכון הפנסיוני שלכם
אחד הדברים החשובים שצריך לבחון בעת בחירת קרן פנסיה הוא דמי הניהול. מאחר ודמי הניהול משולמים כאחוז מסוים מתוך הכסף שאתם מפקידים ומהכסף שצברתם, ככל שתשלמו פחות כך יישאר לכם יותר.
קרן פנסיה ברירת מחדל ידועה בעיקר בזכות דמי הניהול האטרקטיביים שהיא מציעה לחוסכים. מדובר בתוכנית חיסכון שיזם משרד האוצר על מנת לאפשר לכל עובד באשר הוא ליהנות מדמי ניהול נמוכים גם אם אינו עובד בחברה גדולה עם ועד עובדים חזק.
אחת לכמה שנים עורך משרד האוצר מכרז והחברות שמציעות את דמי הניהול האטרקטיביים ביותר רשאית להציע לקהל הבוחרים קרנות פנסיה ברירת מחדל, אשר נקראות גם קרנות נבחרות. כיום קיימות ארבע קרנות כאלו – 'אלטשולר שחם', 'מיטב', 'מור', ו-'אינפיניטי', כאשר קרנות אלו מציעות דמי ניהול של 1% מההפקדה ו-0.22% מהצבירה. הקרנות מתחייבות לדמי ניהול נמוכים לתקופה של עשור. בנוסף לכך מדובר באפשרות של חיסכון פנסיוני שמטרתו לספק לעובדים כלי חסכון המאפשר להם (ולמעסיקם) לציית לחוק פנסיית חובה, אם אינם בוחרים בתוכנית אחרת.
2. תשואות במסלול ההשקעה הרלבנטי
השוואת תשואות היא עניין חשוב גם כן. אף על פי שהעבר אינו מנבא או מעיד על העתיד, הנחת היסוד המבוססת היסטורית היא שמי שהצליח להגיע לתוצאות טובות בעבר, ככל הנראה יצליח להשיג תוצאות טובות גם בעתיד.
כשמשווים תשואות חשוב לשים לב שמשווים במסלולי השקעה רלבנטיים ודומים, בחתך זמן נתון. כלומר תשואה במסלול כללי של חברה X לעומת תשואה במסלול כללי של חברה Y ולא מול תשואה במסלול מנייתי או אג"ח של חברה אחרת. עם זאת, אפשר כמובן להביט במסלולים אחרים כדי להבין איך רמת הסיכון משפיעה על פוטנציאל התשואה.
כמו כן חשוב לבחון את התשואה לאורך זמן, כלומר בפרספקטיבה של לפחות 3 שנים לאחור אם לא 5 שנים לאחור. ככל שתסתכל על חתך זמן רחב יותר כך תוכלו לנטרל את התנודתיות הבאה לידי ביטוי בזמני צמיחה או משבר של שוק ההון.
עניין נוסף הוא ממד שארפ – מדד שעונה על השאלה עד כמה הסתכן הגוף המנהל על מנת להשיג תשואה מסוימת. השאיפה היא שהמדד יהיה כמה שיותר גבוה (קרוב ל- 1). תוצאה כזו מעידה על כך שהסיכון היה נמוך, שזוהי השאיפה של כל חוסך – לראות תשואה טובה במינימום סיכונים.
3. מאזן אקטוארי – עודף או גירעון?
כל קרן פנסיה מבוססת על עיקרון הערבות ההדדית, הבא לידי ביטוי הן באלמנט הביטוחי שלה והן באלמנט החיסכון. כשעמית אינו יכול להפקיד לקרן ודורש פנסיית נכות או אם חלילה הוא הולך לעולמו והשארים מקבלים קצבה מהקרן, הרי שכל חבריה משלמים זאת. אחת לתקופה מתבצעת בדיקה של האיזון האקטוארי של הקרן כדי לבחון האם ההפקדות שחבריה מבצעים בשוטף מספיקים או לא. אם לא, הרי שיש גרעון אקטוארי שבסוף השנה החברים משלמים ואם כן, הרי שיש עודף אקטוארי, ואז כולם מרוויחים.
לסיכום – איך בוחרים קרן פנסיה?
במאמר זה נתנו לכם 3 נושאים חשובים שיש לבחון בעת בחירת קרן פנסיה. נציין ונאמר שלא די בכך וכי על מנת לבחור קרן פנסיה חשוב לבחון עוד פרמטרים רבים שהיריעה קצרה מלהכיל. אנחנו מזמינים אתכם לפגישת ייעוץ ב- 4 עיניים (אפשר גם בטלפון או בזום). בפגישה זו נבחן את צורכיכם ונערוך בשבילכם השוואה מעמיקה ומקיפה בין כל הקרנות הקיימות ונעזור לכם לבחור מסלול השקעה שיתאים לצורכיכם.
בפתרונות עדיפים עובדים כבר שנים רבות עם כל הגופים הפיננסים המובילים כדי לספק לכם ייעוץ אובייקטיבי ומקצועי ומשתמשים בטכנולוגיה חכמה המאפשרת השוואה מקצועית ואיכותית שעוזרת לכם לקבל את התמונה המלאה. צרו עמנו קשר ואנחנו נשמח לספק לכם את הפתרון המשתלם ביותר ונדאג לעתידכם.
