כאשר תחתמו על הסכם משכנתא, תצטרכו לבחור את המסלול של ההלוואה, משמע להחליט איזה תמהיל משכנתא הוא המועדף מבחינתכם. שילוב מספר מסלולי משכנתא בתוך הסכם הלוואה אחד – נקרא "תמהיל" של מסלולים ומטרתו למזער למינימום את רמת הסיכון של הכסף שלכם. על מנת להשיג את השילוב הנכון ולבנות תמהיל מדויק ככל האפשר, כדאי להיעזר בייעוץ מקצועי.
למה בכלל כדאי לשלב בין מסלולי משכנתא שונים?
כיוון שהסכום של הלוואת משכנתא הוא לרוב מאות אלפי שקלים, כדאי לפצל אותה לכמה "תתי הלוואות", שנבדלות ביניהן בסוג הריבית המוטלת על כל אחת ואפילו בטווחי הזמן שלהן. הרעיון הוא לפזר את הסיכונים, להתאים ככל הניתן את מסלול ההלוואה אל הצרכים שלכם ולייצר, בסופו של דבר, תמהיל משכנתא שמשלב בין הזדמנויות ההווה לבין אי הוודאות שעלול להיווצר בעתיד.
בכל שנה בכלל ולאחר שנת הקורונה בפרט, יציבות כלכלית היא עניין שקשה להבטיח אותו – לכן גם אנשים בעלי וותק של שנים בעבודתם, מצאו את עצמם "נזרקים" שוב לשוק מחפשי העבודה. המטרה של שילוב כמה מסלולי הלוואה בתוך הסכם המשכנתא, היא לאפשר התמודדות טובה יותר עם האתגרים הפוטנציאליים העתידיים, בין אם הם יתרחשו אצלכם בבית – לדוגמה, אם חלילה תאבדו את משרתכם – ובין אם מדובר יהיה בשינויים כלכליים מדינתיים.
הגורמים שיש להתייחס אליהם בבניית תמהיל משכנתא אופטימלי
כאמור, יש לבנות את תמהיל המשכנתא בהתייחס לשני גורמים עיקריים:
- מאפייניו האישיים של הלווה: מהי רמת ההכנסה הנוכחית שלו, מהו מצבו המשפחתי, האם צפויים שינויים משמעותיים בניהול הכלכלה המשפחתית בקרוב – למשל, כאשר נולד ילד, כאשר הלווה עומד להתחיל תפקיד חדש ורווחי הרבה יותר וכדומה. לסטטוס הנוכחי של הלווה, יש להוסיף סכומים של כסף "פוטנציאלי" באם הם קיימים גם אם אינם נזילים, לדוגמה כאשר קיימת קופת גמל או חסכונות, אשר בעתיד יוכלו לסייע בשינוי מסלולי ההלוואה.
- מצב שוק ההון בהווה ובעתיד: מאפייני שוק ההון בישראל בזמן לקיחת ההלוואה, תחזיות עתידיות בנוגע לגובה הריבית או תמורות במשק שמתרחשות מעת לעת ועוד.
גם אם אתם מתמצאים בתחום ההלוואות ומתעדכנים בנושא – כשזה מגיע למשכנתא הפרטית שלכם מוטב לשכור את שירותיו של יועץ הלוואות מקצועי, שיוכל להעניק לכם נקודת השקפה אובייקטיבית ונטולת אינטרס, אשר תיטיב עמכם ותאפשר לכם לבנות תמהיל משכנתא אופטימלי.
מגבלות ושינויים במסלולי משכנתא בישראל – לאחר תקופת הקורונה
בסוף שנת 2020, בנק ישראל פרם הנחייה חדשה שמאפשרת דינמיות באחוזי הריבית המשתנה, כפי שהיא מתבטאת בתמהילי המשכנתא השונים. המשמעות היא, עבור הלווים – גמישות רבה יותר בתכנון מסלול המשכנתא שלהם וכן יכולת למחזר הלוואות, במקרים רבים, על מנת ליצור תכנית נוחה להחזר התשלומים, שמעניקה "אוויר לנשימה" עבור משקי הבית שניזוקו לאחר הקורונה. גם אם חתמתם על הסכם משכנתא מצוין מבחינתכם, כדאי לבחון אותו מחדש לאור ההנחייה, זאת כדי למקסם את היכולת לחסוך בריביות ולנצל את הכסף שלכם בצורה הטובה ביותר.