כשאנחנו עומדים בפני השקעה בקרן פנסיה, עלינו לראות לנגד עינינו, לא בהכרח את השאלה, כמה כסף נצטרך להפקיד כל חודש, אלא כמה יהיה לנו בסוף התהליך. כלומר, האם הקרן תוכל לייצר עבורנו חסכון ותשואה אשר יאפשרו לנו לקיים איכות חיים דומה לזו שיש לנו כעת, גם אחרי שנפרוש ממקום העבודה ונצא לפנסיה.
כל הרעיון של קרנות פנסיה הוא לייצר ביטחון כלכלי בתקופת חיים בה אין לנו אמצעים רבים לעקוב אחר השינויים, לכאורה, שיכולים לאפשר זאת. שכן מדובר על תקופה בה אנחנו כבר לא עובדים ולכן אין לנו הכנסה, ומצבנו הבריאותי, סביר להניח, יהיה פחות טוב ונצטרך להתאים את ההוצאות שלנו למצבנו הכלכלי. אם נרצה לשמור על איכות חיים טובה, אזי אנחנו צריכים להשקיע בקרן פנסיה שתאפשר זאת. השקעה זו מתבצעת כשאנחנו עובדים ונהנים ממשכורת סדירה, כשאנחנו נמצאים בשיא כוחנו מבחינה בריאותית.
אילו מסלולי השקעה בפנסיה קיימים?
כל קרן פנסיה, בין אם מדובר על קרן פנסיה ותיקה או חדשה, מושקעת היום בשוק ההון. זה מאפשר לקרן לייצר תשואה משמעותית יותר לעמיתים, קרי חברי הקרן. אנחנו יכולים לראות מדי רבעון את ההשקעות, איזו הכנסה הקרן יצרה עבורנו והאם באמת אנחנו נהנים מתשואה שתאפשר לנו ליהנות מהכנסות משמעותיות ביום בו נפתח את הקרן. חשוב לציין, יש לבדוק את התשואה לאורך זמן של שנים וחודשים או שבועות.
אנחנו יכולים למצוא שורה של מסלולי השקעה בקרנות פנסיה. מדובר על מסלולים כגון:
מסלול השקעות כללי – מתייחס למי שלא בחר מסלול מסוים, וזו ברירת המחדל שלו.
מסלול השקעות במניות – הקרן מושקעת אך ורק במניות ולא בשום מוצר פיננסי אחר.
מסלול השקעות אג"ח – הקרן מושקעת באגרות חוב שונות.
מסלול חו"ל – הכוונה למסלול השקעות שחשוף למניות ואגרות חוב מחו"ל על פי אחוז מסוים.
מסלול מותאם על פי גיל – אפשר לבחור בהתאם לגיל המשקיע את המסלול המותאם, כאשר צעירים נהנים ממסלולים בעלי רמת סיכון גבוהה יותר, בעוד שמבוגרים נהנים ממסלולים יותר סולידיים.
היום אנחנו יכולים למצוא גם מסלול השקעות מותאם לאנשים חרדים ודתיים (מסלול הלכה), מסלולים ירוקים (מסלולים המשקיעים בחברות ידידותיות לסביבה), ועוד שורה ארוכה של מסלולים על פי מאפיינים ותנאים שונים.
איך בוחרים מסלול בצורה נכונה?
כאמור, כל מי שמבקש להשתלב בקרן פנסיה ותיקה או צעירה, צריך להחליט באיזה מסלול הוא מבקש להשקיע, על פי האפשרויות שהקרן מציעה לו.
ישנם מספר פרמטרים שיכולים להשפיע על ההחלטה של כל אחד ואחת מאיתנו:
ראשית, יש לבחון את אופי המסלול. כלומר, במה בדיוק כרוכה ההשקעה. יש הבדל משמעותי בין השקעות במניות נניח, לבין השקעות כלליות. כפי שיש הבדלים בין מסלול החשוף אך ורק להשקעות מהארץ לבין מסלול שחשוף להשקעות בחו"ל. צריך לבחון את אופי המסלול ועד כמה הוא יכול להשפיע עלינו.
שנית, יש לבחון את רמת הסיכון של המסלול. בעיקרון, אנחנו יכולים למצוא שלוש רמות סיכון עיקריות, סיכון גבוה, בינוני ונמוך. כשאנחנו בוחרים מסלול ברמת סיכון גבוה, אז עלינו לקחת בחשבון שהסיכון שאנחנו לוקחים הוא משמעותי, אך מצד שני, אם נצליח, התשואה תהיה גבוהה. לעומת זאת, אם נבחר מסלול סולידי, קרי סיכון נמוך, אזי שלא נסכן את עצמנו מחד, אך גם לא נהנה מתשואה משמעותית ביום בו נפתח את הקרן.
שלישית, עלינו להתייחס למאפיינים אישיים, כמו גיל, מצב משפחתי, מצב בריאותי, הכנסות. אם אנחנו צעירים, אז עדיף לנו לבחור מסלול עם סיכון גבוה. אם אנחנו פותחים את הקרן בגיל מבוגר, מוטב ללכת על בטוח ולחפש מסלול סולידי. מאפיינים אחרים יכולים להשפיע לכאן או לכאן.
ארבע, חשוב לבדוק את פעילות הקרן והתשואות שהיא מייצרת לחברים במסלולים השונים. כך אנחנו נדע האם באמת משתלם לנו להשקיע במסלול כזה או אחר דרך הקרן. זה גם יכול לעזור לנו להחליט באיזו קרן להשקיע את הכסף שלנו.
לפני סיום נציין, במהלך השנים אנחנו יכולים לעבור ממסלול למסלול, אם אנחנו חושבים שההשקעה היא לא מספיק אטרקטיבית או יותר מדי מסוכנת. בשביל לבצע מעבר כזה, עלינו לבחון היטב מה הן האופציות הטובות ביותר שקיימות בשוק עבורנו.